次貸風暴後的子女的理財計畫               文.倪慧婷

11年前進入銀行界,在拿到第一次薪水時便開始著手「定期定額」基金申購。當年選擇以全球科技基金及歐洲股票型基金作為投資標的,在2000年4月至義大利旅行前夕,科技基金以百分百獲利了結;歐洲基金也在日後賺到匯差及股價。因此;更加深了對定期定額懶人投資法的肯定。

子女的理財計畫可由每年的贈與額度裡規劃:舉凡儲蓄保險、節稅的股票贈與及不動產移轉等,但最簡單莫過於定期定額的基金申購。我們都知道,目前通膨嚴重,食物、民生必需品及子女就學費用無一不漲,若不及早規劃,恐怕在子女要上高中、大學之際,就得申請助學貸款;或者畢業出社會、成家立業都得靠子女自己辛苦打拼。

什麼是定期定額?

定期定額的投資原理,就是在基金淨值下跌時,能買到較多的單位數,基金淨值上漲時,則買到的單位數較少,因此能分散風險,達到平均成本的功效。

以定期定額來規劃子女的理財到底有什麼優點呢?基於自己多年對定期定額的理財經驗,5年前第一個小孩出生,我開始為她開戶定期定額投資,首先由每年的壓歲錢開始規劃,除了出生後最重要的醫療險,再來便是每月的基金支出。時間的複利效果加上2003年全球「股」底的投資環境,我未曾中斷過子女的定期定額計畫,持續扣款至今,也為他們累積了一筆為數不小的財富。期間愈長,複利效果就愈驚人,累積的財富數字差距也愈大。以一個月投入5,000元、報酬率8%計算,10年可累積92萬,20年有296萬,30年可達1,757萬;如果報酬率達10%,每月只扣5,000元,30年下來,財富累積將達3,000萬。

定期定額也要操作

不過,即使是定期定額,仍然建議設定停利點,如20~30%獲利了結,之後再觀察此檔基金後勢是否值得繼續扣款或轉換標的,不要中斷。我個人的操作策略便是如此。會停利,是為避免追高殺低,不中斷是避免錯過行情。

去年次貸風暴後,全球景氣一片低迷,3月份統計就有10萬人停扣基金(國人平均定時定額維持率為6個月),建議目前仍應把握「停利不停扣」原則(即繼續扣款直到到達停利點再考慮是否要出場),以時間換取資產成長的空間,等待利空散去,股市升漲行情的到來,屆時獲利效果會增大。(作者為國泰世華天母分行尊貴理財顧問)

本欄固定邀請天母地區金融業者合作撰稿,不代表本刊意見或立場。

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